存款“推介人”

经济调查报 记者 刘颖 “大额存单五年3.65%，还有额度，仅限新户，肯定让你买到。”近来，李淼在交际途径发布的帖子引来许多重视。

跟帖多是“还有吗？”“怎样买？”“几点抢？”“什么银行？”，诸如此类。李淼会逐个进行私信回复，若是对方意向相对清晰，他还会提示对方“加个v（微信）防备失联”。

“大环境是在降利率，那些没有时刻嫌费事却又想得到高利率的人就有了这样的（理财）需求，我是其间做引荐的人。”李淼说。

本年以来，多家银行官宣下调存款挂牌利率，五年期定存利率遍及击穿“2%”，进入“1%”年代。利率下调带来了一系列连锁反应，银行大额存单断货、“存款搬迁”……但是储户们的存款热心不减，仍旧希望找到适宜的高利率存款产品。在这种需求布景下，像李淼这样的存款“推介人”们上岗了。

抢购大额存单

李淼是一家小镇超市的老板，近几个月，他重视到多个交际媒体上有人提问：利率越来越低，有没有高利率的大额存单引荐？偶尔回复对方后，他嗅到了其间的需求与“商机”。比照剖析多家银行官网产品及相应利率后，李淼开端了他的引荐服务。

引荐的产品均为银行存款类产品，几百条问询之后，李淼将这些有存款困惑的人集合到一个微信群中。这些人根本都是年青的上班族，有理财需求，但没时刻寻找好的产品。群内，不少人共享了自己的存款心得，李淼也会不守时引荐那些适宜的存款产品。

关于那些问询进群或许增加老友的“潜在客户”，李淼会将他们归档为两类人。一类是从未注册过众邦银行的新客，他会告知他们怎么注册开户以及应该怎样提早准备；另一类是有过众邦银行存款阅历的老客户，他同样会免费共享“抢单教程”给他们。

之所以这样区分，是因为针对那些经过约请码完结注册、开户和存款的新户，官方会给予约请人必定的奖赏。新户存款数额越大，约请人所得到奖赏越多。如，李淼约请的新户存款20万元，他便能够得到100元左右的奖赏，这也是他力推大额存单产品的原因之一。

“黄牛是帮人抢东西，我是引荐人存钱。”在李淼看来，他的人物更像是“推介人”，不谎称是银行的工作人员，也不主动提代抢。若是对方依照“操作教程”抢不到，他才会提“代抢”的事。

据他调查，众邦银行发放大额存单额度的时刻一般在早上8点整至8点20分左右，假如8点不放存单就往后推迟到9点整至9点20分，若9点还未改写，以此类推。他着重必定要依照“操作教程”履行。据他所说，遵从“操作教程”，90%的概率能够成功。

“操作教程”是李淼发帖前在闲鱼APP（移动应用程序）购买的。据他展现的“操作教程”视频内容，购买大额存单产品，需求提早登录众邦银行APP翻开“财富”按钮，并重复点击进入产品购买界面，直至下方的灰色按钮变蓝，便能够购买。教程中特别提示，操作需求在众邦银行APP上完结。

在闲鱼APP上，相似的“操作教程”许多，产品案牍及教程内容简直相同，价格在6元至20元不等。依照李淼所说，记者购买了一款价格为19.98元的“操作教程”，承认收货后，对方转发过来一个视频，与李淼在微信上免费供给的别无二致。

程序员陈敏也在闲鱼APP售卖相似教程，价格6元。同样是几个月前，陈敏的大额存单到期，却找不到利率适宜的产品，便在其时查找到了利率相对较高的众邦银行大额存单产品。彼时，多家银行大额存单产品售罄，众邦银行也不破例，手动抢到的概率较低，他便自主编撰脚本开发了一款监测体系。

与李淼不同，陈敏所售卖的是体系监控的信息。据他描绘，花费6元购买后，增加群聊，在微信群聊中，体系经过主动监控及时提示大额订单的转让单，群内成员只需求驻守在群内等候购买告诉即可。

李淼表明自己不会运用“外挂”产品，而是“纯手工代抢”，但需求付出必定费用。他以为，这本质上是一件两边互惠互利的事。对方花钱购买时刻和服务，他供给一个能够抢到高息产品的时机。

而关于代抢，根据需求抢购产品所属的银行不同，李淼设定的代抢收费规范也不同。其间，众邦银行的5年期大额存单代抢费用为每一万元需求收取5元费用；而渤海银行的大额存单转让单代抢服务，每一万元则需求收取20元的代抢费用。本年6月，他曾协助一个储户代抢渤海银行的199万元的大额存单转让单，收取了3860元的代抢费。

至于为何有及时呼应的大额存单转让单，李淼表明，每周一单没问题，有朋友途径，但详细不方便泄漏。

大额存单紧俏下，银行APP上的大额存单转让区成为居民理财“捡宝”的当地。储户能够在银行APP上挑选转让专区的大额存单进行买卖，购买别人转让的大额存单，虽然时刻更短，但收益或许更高。比方存期为5年的大额存单，提早近2年支取变现时，出让人便能够建议大额存单托付外出，可于“大额存单转让专区”出让。出让人多为急卖让利，被转让人持有存单至到期，所取得的实践年化收益率或许高于平等存期存单的年化收益率。

李淼以渤海银行的大额存单产品举例，一个20万元的5年期大额存单，当年利率为3.70%，在2027年该笔订单到期后，用户得到的利息减去其间800元引荐费用，相当于最终的大额存单年化利率超越3.50%。

热心不减

“大额存单利率越来越低，且越来越难买。假如不是很多银行降息，这利息（3.65%）也没有吸引力。”李淼说到。

“2021年之前的存款利坦率高啊。”苏苏慨叹到，“（其时）一万元存五年，每年有540元利息，现在利息只要200元左右。”

这样的年代明显一去不返了，小单也总算接受了这个现实。为了成婚花销，她本年7月份提早支取了2021年存的30万元年利率为3.80%的五年期大额存单。比及她再想理财时，发现这样较高收益的产品再也找不到了。

作为上岗几个月的存款“推介人”，李淼对此也有深入的感知。7月以来，六家国有大行下调了存款挂牌利率，大额存单发行利率也相应下调。

据经济调查报计算，下调后的大额存单以中短期为主，5年期已根本停发。现在，农业银行、工商银行、中国银行、建设银行3年期大额存单发行利率在2.15%左右，交通银行、邮储银行已无大额存单产品。仅中国银行还有5年期大额存单产品，发行利率为2.20%，但只开放给“特定客户”。据中国银行官方客服回复，这儿的“特定客户”指代部分产品由分行有挑选地面向特定客户出售，各地区有所不同。

虽然如此，大额存单仍然很“抢手”。一位工商银行支行工作人员表明，现在工商银行已无5年期大额存单产品，1个月至3年期大额存单产品中，现在仅6个月期大额存单有额度，其他均已售罄。至于什么时候会再次下放额度，以及后续额度由总行发放或是哪家支行发放，现在均不确认。

国有大行存款利率调整后，不少股份制银行和民营银行纷繁跟进，大额存单断货潮也相应延伸。股份制银行3年期、5年期大额存单发行率现在保持在2%，民营银行大额存单利率则相对较高，成为了许多人争抢的目标。

李淼时刻重视着相关的新闻及信息，并以此做出自己的判别。

近来，关于大额存单代抢的音讯层出，不少律师提示其间存在个人信息走漏的危险。7月，众邦银行也曾发布提示：单个不法中介在部分途径声称可供给代为抢购我行大额存单的服务，代为抢购大额存单服务需求向别人供给客户银行账户和暗码。银行账户和暗码是牵涉您银行账户和资金安全的重要个人信息，走漏给别人会导致严峻的资金丢失，存在巨大危险。请妥善保管好您的银行账号和暗码。

直至现在，李淼微信里还在不断增加有需求的储户，虽然现在获益只是几千元，他却觉得具有许多自在时刻的自己能够将这个服务持续做下去。

（应受访人要求，文中李淼、陈敏为化名）