“特种兵”式异地存款需稳重，高利率背面存隐忧：非货台买卖或许被约束

本年来盛行的“特种兵式”旅行浪潮，在存款利率不断下调布景下，现在也“敲打”到了银行存款上。详细而言，现在全国性银行中长期利率较低，而部分地区中小银行利率较高，“特种兵”们为了更高的存款利率，从一个城市到另一个城市，在高利率中小银行地点网点开户存款。

国庆节期间，一位来自陕西的“特种兵”，就踏上了前往成都的旅途。“懊悔了，懊悔没有早点来”，该储户表明，国庆期间去了成都的银行，存了5年期定时存款，年利率3.9%。此外，他还对记者表明银行还发放了额定福利，“没想到还有旅行券”。

另一位深圳的储户则没有出省，而是另辟蹊径，挑选在外地银行在本地控股的村镇银行开了户，“9月20几号存的，我存的5年期4.0%，现在只需3.8%了。”

值得注意的是，“特种兵”们在异地存款，除了需求考虑途中的各种费用外，也需求考虑取款的问题。在现在防备电信欺诈、反洗钱、处理银行卡条件趋严的状况下，跨省存取款或许会被约束为仅柜面买卖。假如顾客地点地没有所属银行网点，取款或提早支取或许仍需求找到网点货台才能够买卖。

既能旅行，还能有高利率的存款

定时存款关于许多人来说，是一种十分具有吸引力的理财方法——顺便存款保险，收益安稳且安全。不过近年来我国利率中枢下行，各家银行也屡次先后宣告下调存款利率，尤其是期限较长的定时存款，利率下调起伏较大。

国有大行现在三年期利率遍及最高在2.6%左右。并且与国有大行及股份行比较，地方性中小银行利率显着较高，这部分产品自然而然遭到了储户的追捧。

家在陕西的一位储户，便在国庆长假期间动身去了四川，“我存的是5年期，年利率有3.9%”。该储户表明，银行处理存款后还送了畅游西南五省的旅行券，不过运用时要提早几天预定。

而另一位家在深圳的杨先生，没有出省便处理了利率较高的银行存款。“我是在深圳宝安桂银村镇银行开的卡，手机银行APP用的是桂林银行的APP。”该储户表明，自己是9月20号左右办的5年期存款，其时利率是4.0%，但现在只需3.8%了。

“要线下开卡，我在银行存了40万，作业人员今日给我寄过来了礼品，一桶油几斤米。”杨先生表明，他在广东华兴银行也存了40万，5年期利率3.85%，现在更合算一些，“本息50万以内能够定心，所以我（每家银行）只存40万。”

记者注意到，深圳宝安桂银村镇银行由桂林银行主张，到2022年底，桂林银行持股份额为50%。该银行的作业人员奉告记者，自9月21日起，该行对部分存款产品履行利率进行了调整，现在三年期定存利率为3.4%，5年期定存利率为3.8%。

此外，也有外资行存款利率较高。“此前五年期的存款，最高的时分是4.05%，现在五年期利率是3.6%，三年期是3.4%，最近一次调降是10月11日。”新韩银行一位在江苏的客户经理对记者表明，此前利率现已超过了监管的既定规范，所以这段时刻五年期的存款利率要往下降。

“最近许多外地人咨询，去全国各地存款。”新韩银行作业人员表明，该行能够在线上开户，“线上开户是一个Ⅱ类户，但需求和其他银行的一类银行卡进行绑定，资金转出时能够转到一类卡账户上。”

“现在中资行还有其他类型银行（利率）都在普降，利率这块后期怎样调整也说不准，由于根本每过一两个月，或许都会有调整。”客户经理表明，最近许多人来开户，并且大额存款产品根本也卖得差不多了，“大额存单早在八月份的时分就卖完停售了。”

异地开卡非货台买卖或许被约束

虽然外地存款利率较高，但实际操作中仍有种种不便利，顾客仍需仔细考量。“特种兵”们首先要面对的便是跨地存款所发生的花销；其次，取钱的时分假如自己地点地没有开户时所属地方性银行的网点，也或许会在取款便利性方面遇到困难。

数据显现，到6月末我国人均持有银行卡数量已达6.81张。而“两卡”即电话卡、银行卡，已成为电信网络欺诈等违法的必备东西，关于增量卡片，银行网点开卡也越来越严厉，对申请人的资质审查必不可少。

图片来历：Wind客户端

假如当一名“存款特种兵”，赴去外地存款，银行网点会开卡吗？会发生哪些约束？记者咨询了国内多家区域性银行。

“主张直接问一下咱们间隔高铁站和机场近一点的网点，咱们这边离得比较远。”当记者以外地储户身份咨询时，四川银行一网点作业人员娴熟回应。“现在咱们都能够正常开卡，你这边只需供给自己身份证以及实名手机号都能够。但对错柜面的话，外省人都需求做约束。便是你的银行卡只能在咱们四川银行的货台操作。”

“开卡的话，这儿公安局的要求是居住地、作业或许是户口，这三个必须有一个在当地。”该行一网点作业人员表明，假如都不满意的话，也能够开卡，“您只能在货台上进行买卖，手机银行或许是ATM机上都不能买卖。”

此外，记者注意到现在贵阳银行在贵州的三年期定时存款利率为3.15%，而在成都的分支行三年期定存利率为3.5%，五年期为4.0%。“由于咱们现在是异地分支行，利率还没降下来。”贵阳银行一作业人员表明，假如想去四川开户存款也能够，“社保的话能在网上查到就能够，别的再需求身份证，其他的不需求了。”

此外该行作业人员相同表明，手机银行不能注册，只能说是注册。“前三个月的话是不能转账出去的，非柜面事务是约束的。相当于来取钱的时分，你仍是得要来一趟（网点），这边反电信欺诈管的比较严厉，最多给你倒闭卡，三个月后再看状况（调整）”。作业人员表明，假如外省当地也有网点，也能够进行柜面买卖。

柳州银行作业人员表明，现在该行有一个柳银定存系列，五年期利率为4%，并主张去之前最好先联络货台，“他们会经过简略的询问来奉告您详细的哪些资料，防止到时分您花了几百元的动车票，到时分又处理不了。所以说咱们这边仍是保险起见，一次性处理成功，供给电话给到您，便利咨询。”

关于取款的时分是否会约束线上买卖，作业人员表明，刚开卡的状况下，现在作业人员会出于风控的尽职查询，不会给到网络付出的途径，包含微信、付出宝、手机银行等等。“会依据您用卡一段时刻，调查您的用卡状况之后，隔三个月之后或许才进行敞开，的确会有这种约束。”作业人员弥补，假如只存了一个五年期，可是在五年之内也要看是否有用卡，“假如您在五年之内一次都没有用，然后到期之后就想开手机银行，到时分作业人员会评价来进行判别。”

江苏银行南京分行作业人员表明，“能够开（卡），可是一切的事务都得到网点处理。”此外，该作业人员主张，假如觉得江苏银行南京分行这边的利率比较高，能够到这边网点开一张存单，给存单设置暗码就能够全国通存通兑，“你能够带个本票来或许带现金来到货台，直接存一张存单带走，那是能够的。然后深圳也是能够取的，可是必定要设置暗码。”

江西银行作业人员相同表明，对非柜面买卖会有必定约束，反电信欺诈的规则要求，关于新开立的卡片都会有非柜面开销限额，或许是一日累计2000块钱。要等您运用了一段时刻卡片之后，有买卖流水了，才会再给您提高额度的。

“还面对一个状况，便是您就算钱存在里边了，假如六个月及六个月以上，您没有运用这个卡片，比方说没有流水的话，会中止非柜面的，非柜面就会影响您网上的转账，还有ATM机取款也很费事。所以您已然办了卡的话，也能够运用一下这个卡片，比方平常购买东西能够运用一下。”江西银行作业人员表明。

从多家区域性银行来看，“特种兵”们存钱的时分需求去当地开卡存款，取钱的时分假如自己地点地没有该行网点，也有或许会面对取不出来钱的窘境，存取款的便利性会遭到必定的影响。

中小银行中长期存款利率较高

顾客坐高铁、坐飞机跨地存款的背面，是一降再降的存款利率。近年来借款利率不断下调，存款按揭借款置换、特别再融资债的发行、银行支撑地方政府债款置换等，这些都将显着下降银行财物端的收益。银行净息差收窄，负债端本钱下行能够改进银行的运营状况。

依据融360数字科技研究院监测的数据显现，2023年9月，银行整存整取存款3个月期均匀利率为1.648%，6个月期均匀利率为1.852%，1年期均匀利率为1.988%，2年期均匀利率为2.294%，3年期均匀利率为2.695%，5年期均匀利率为2.624%。

图片来历：融360数字科技研究院

和上个月比较，定时存款各期限均匀利率均环比跌落，其间3个月期跌落0.2BP，6个月期跌落0.4BP，1年期跌落8.4BP，2年期跌落18.8BP，3年期跌落22.8BP，5年期跌落25.3BP，中长期存款利率跌落起伏都比较大，且创本年最大单月跌幅。

从不同类型银行利率调整状况来看，国有银行、股份制银行3个月、6个月期存款利率根本没有调整，其他期限均全体下调；城商行、农商行各期限存款利率均下调。

1年及以上中长期存款，国有银行、股份制银行利率降幅要大于城商行、农商行。利率调整之后，现在股份制银行3个月、6个月期存款利率全体水平最高，城商行、农商行1年及以上存款利率水平较高。

从现在各行挂牌利率来看，国有行如工商银行现在3年期整存整取挂牌利率为2.2%。记者注意到，自上一年9月份以来，一年左右的时刻内工行现已三次调降整存整取利率，尤其是中长期利率。

如上一年9月15日，工行三年期定存挂牌利率由此前的2.75%调至2.6%；本年6月8日调至2.45%；9月1日再调整至2.2%，合计下调55个基点。

“利率调整之后，城商行各期限大额存单利率均处于领先水平；乡村金融机构中长期利率也比较高；股份制银行短期利率较高，中长期利率显着低于地方性银行；国有银行大额存单利率在各类银行中继续垫底，且各国有行之间的利率水平较为共同。”融360数字科技研究院刘银平表明。

记者了解到，陕西的国有行如工行三年期整存整取利率为2.6%，起存金额为5万以上。而成都的工行作业人员相同表明三年期定存利率最高2.6%，五年期与三年期利率相同。

此外在广西，一国有行作业人员表明，该行3年期定存，2万起存利率是2.4%，3万起存是2.5%，5万起存利率是2.6%。5年期定存，5万起存利率是2.65%。

上述存款“特种兵”所说到的地方性银行，从挂牌利率来看，成都某家银行现在三年期个人整存整取存款挂牌利率为3.15%、五年期利率为3.35%；桂林银行存款3年期个人定存利率为3.15%、5年期定存利率为3.65%；广东华兴银行的3年期整存整取挂牌利率为3.1%、5年期为3.2%。不过详细存款利率能够在挂牌利率上进行上浮调整，且同一银行不同省份分行之间利率也有差异。

关于存款利率未来走势，国盛固收杨伟业团队在9月底表明，下半年银行面对更为严峻的净息差压力，这要求存款利率要以更大起伏下行。

图片来历：国盛证券研报

“考虑到净息差现已下降至较低水平，因此压力将传导至存款端。存款本钱需求更大起伏调降。而存款定时化、以及企业活期存款利率抬升趋势却在提高均匀存款本钱，这意味着各项存款定价利率需求更大起伏的调降，以推进全体存款本钱的下降。即存款利率需加快下降。”

此外，该团队估计，存款定时化之下，银行定时存款利率需求更大起伏的下降，坚持净息差不变，定时存款利率调降起伏需求在30bp-50bp。

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